Disclaimer: en este post explico como y por qué ahorro yo, con la única intención de echar una mano a quienes, últimamente, me preguntan a menudo, además de, hacer esta información pública, para que la puedan consultar de manera simple, y sea accesible para cualquier otra persona a la que pueda serle de utilidad.

Algo que hay que tener claro, es que en España, la educación financiera es nula, no se enseña en el colegio, ni en casa, lo cual es un error. La mayoría de personas, simplemente trabajan, gastan el 100% de su sueldo, y cuando no tienen dinero, simplemente piden préstamos, o tiran de tarjetas de crédito.

Si es tu caso, deberías seguit leyendo, y empezar a aprender sobre finanzas básicas.

Lo primero, eres tú, luego, viene todo lo demás por

Voy a empezar por un consejo, algo que debes tener claro desde el minuto cero, desde ya:

PRIMERO AHORRA, LUEGO PAGA TODO LO DEMÁS

Esto es así, determina con que cantidad o porcentaje quieres empezar, y de ahí, ve avanzando (por si te lo preguntas, yo ahorro mínimo un 10% de mis ingresos. Y a ello, le sumo los excedentes del mes)

Presupuestos

Sin duda el error más común es no hacer presupuestos, esto te ayuda a identificar donde puedes ahorrar, y, sobretodo a saber que cantidad de dinero dedicar a cada cosa.

Es por ello, que lo primero será determinar a que partidas (partes de nuestros ingresos que vamos a dedicar a cada cosa) vamos a dedicar nuestro dinero.

Lo normal, es crear partidas para alimentación, pagar el alquiler o la hipoteca, ropa, ocio, etc…

También es conveniente saber que no es aconsejable dedicar más de un determinado porcentaje de tus ingresos a determinadas partidas, o simplemente que cantidad de dinero FIJO, dedicar a determinadas partidas.

Así, a grosso modo, esta seria la situación óptima (incluyendo el orden de prioridad)

• Ahorro (10% de los ingresos)
• Alimentación (150€ por persona)
• Ropa (2% ingresos por persona)
• Formación (2% ingresos por persona)
• Servicios (máximo 10% ingresos)
• Ocio (2% ingresos por persona)
• Vivienda (máximo 25% de los ingresos si es en alquiler, o el 50% si es compra, o construcción)
• Deudas (0% )

No voy a poner mi presupuesto real, que además es bastante atípico, así que…

Pongamos por ejemplo una pareja con un hijo, que viven de alquiler, y tienen unos ingresos de 1800€, que serían los ingresos medios si ambos trabajan, el presupuesto, deberá ser lo más parecido a esto:

Ahorro = 180€ Alimentación = 450€ (150€ * 3) Ropa = 108€ (36€ * 3) Formación = 108€ (36€ * 3) Servicios = 180€ Ocio = 108€ (36€ * 3) Vivienda = 450€ Deuda = 0€

Esto, da un total de 1584€ al mes, ahorro incluido, por lo que estaríamos 216€ por debajo del presupuesto, lo cual, nos permite aumentar cualquier partida.

Y ahora muchos diréis, si… claro, a ver donde encuentras un alquiler de 450€, o incluso si… a ver que ocio tienes con 36€, o que como comes por 150€ al mes…

Bien, perfecto, HAZ Y AJUSTA TU PRESUPUESTO, cambia porcentajes de las partidas, no gastes en todas las partidas todos los meses, etc… Para esto es un presupuesto, para manejar y saber de antemano cuanto puedes gastar en cada cosa.

¿Siguen sin salirte las cuentas?, no pasa nada sigue leyendo. En los siguientes puntos, encontrarás las respuestas, y si no es así déjame un comentario.

En este enlace te dejo una plantilla de Google Sheet, que puedes usar como base para organizar tu presupuesto, y tener incluso una visión global a año vista. Espero que te sea de utilidad.

Puedes copiarla a tu Google Drive, y rellenarla con tus datos de manera privada, por supuesto.

Bancos

Los bancos, a diferencia de lo que la gente cree, o piensa, son negocios, que están para ganar dinero contigo, incluso de manera ilegal, si, has leído bien, hace ya algunos años que le recomiendo a mucha gente contratar los servicios juridicos de empresas como (la pionera) Preico Juridicos, dedicadas a recuperar el dinero cobrado de más por bancos y entidades financieras, tanto en préstamos usuruarios (o usureros), como por comisiones ilegales.

Te recomiendo dedicar unas horas a estudiar al respecto, y contactar.

Así como tambien te recomiendo adquirir conocomiento financiero, en mis recomendaciones, encontrarás información al respecto.

Y, por supuesto, en este post encontrarás algunas cosas que he aprendido a lo largo de los años

Varias cuentas bancarias

Siguiendo con los bancos…La mayoría de la gente que conozco, tiene una sola cuenta bancaria (normalemente corriente), donde domicilia tanto sus ingresos (normalemnte la nómina), como sus recibos, esto, es un error, y hace que pierdas el control de tu dinero.

Mi recomendación es tener, al menos, las siguientes cuentas:

1. Cuenta de ingresos
2. Cuenta de ahorros
3. Cuenta de recibos

Y operar de la siguiente manera:

1. Evidentemente, en la cuenta de ingresos, solo se ingresa dinero, no se domicilia absolutamente nada, ni hipotecas, ni recibos, ni gasto alguno, así, de esa cuenta, solo podrás coger dinero tú, hacienda y un juez. PUNTO.

Con esto te ahorras el típico “Me han pasado el recibo de XXXX y me ha jodido el mes”, y otras situaciones similares. Y eres tú quien decide y controla tu dinero, de manera sencilla (simplemente con dejar de hacer transferencias, dejas de pagar recibos)

1. La cuenta de ahorro, está en segundo lugar, por que el dinero, según entra en mi cuenta de ingresos, automaticamente (algunos bancos permiten esta opción), sale entre un 10 y un 30% a mi cuenta de ahorro. Y esto es así, por que como ya dije, el ahorro no se hace “con lo que sobra”, sino que primero se ahorra, y luego se hace lo demás con “lo que sobra”. Y si a fín de mes, te sobra dinero, pues ya decides si ese excedente también lo ahorras, o si te das un capricho extra, o ambas cosas…

2. En realidad, yo tengo varias cuentas para recibos[^1] , pero lo voy a simplificar con una sola cuenta, en la que:

   1. Transfiero la cantidad suficiente para cubrir los recibos mensuales (agua, luz, teléfono, internet…)
   2. Transfiero la cantidad proporcional de los recibos anuales[^2] (seguros, ibi, etc …)

Comisiones

Como dije antes, se cobran una cantidad abusiva e ilegal de comisiones (que puedes recuperar, tal como dije), también hay bancos que pretenden cobrar por el simple hecho de tener una cuenta bancaria, cosa que no estoy dispuesto a hacer, y ojo, no tengo problema en pagar, por ejemplo los 4,90€ al mes que me cobra N26, pero por que me ofrece unos servicios de automatización, que no me ofrece ningún otro banco, y que me ahorran una cantidad de tiempo importante.

Una cosa es pagar por un servicio, sobretodo si es exclusivo, y otra pagar comisiones que no tienen justificación alguna.

Intereses

Los únicos intereses que deberían intersarte, son los que generen tus ahorros, sobretodo, si es interés compuesto. Pero si por el motivo que fuese, que a continuación citaré alguno, debes pedir un préstamo y pedir intereses, deberás:

1. Informarte de los intereses legales (en España, marcados por el Banco de España)
2. Buscar diferentes ofertas.
3. Tratar de ahorrar, al menos, para no pedir el total del dinero que necesites.

Préstamos

Personalmente, solo se me ocurren dos situaciones, generales, en las que pedir un préstamo:

1. Para adquirir algo que va a generarte ingresos (estudios, un local para un negocio, maquinaria, etc…)
2. Tu vivienda habitual.

Pero en ambos casos, hay que tener muy claro tanto los intereses, de las que yo hablamos, como, el retorno de la inversión.

Y, por supuesto, JAMÁS PEDIRIA DINERO DINERO PARA:

1. Caprichos
2. Vacaciones
3. Vehículos (no, ir a la oficina cada día, no entra en la categoría de generar dinero, existe el transporte público)

Para este tipo de créditos (denominados créditos al consumo), la mayoría de las veces es mucho más rentable abrir una cuenta de ahorro, en la que ingresar el importe de la letra, así no solo podrás pagarlo en mano, sino que habrás generado intereses a tu favor.

Tarjetas

Yo, personalmente, uso tanto tarjetas de débito, como de crédito, pero teniendo claro que en estas últimas, NUNCA pago comisiones ni intereses (si, hay tarjetas que si pagas el 100% de la deuda en menos de 30 días, no pagas interes), y esto lo hago por que así, juego con el sistema de “scoring financiero”.

Pero esto, es algo que hay que saber bien lo que haces, y tener una economíia muy saneada.

Débito

Aunque te suene extraño, con la tarjeta de débito, pago lo que muchos consideran “gastos extra”, osea, si voy a salir a tomar algo, o me voy de vacaciones, pagaré todo con tarjeta de débito, e incluso intentaré que este asociada a una cuenta bancaria con un saldo limitado, para no gastar de más, ya que evidentemente, si no hay dinero en la cuenta, no podré pagar, y siempre sabré si me paso de presupuesto.

Si se diese el caso de que la tarjeta “no pasa”, por que me pasé de gastos en vacaciones, tendré la opción de corregir y ajustar (aunque lo mejor es que no pase)

Crédito

Lo primero que hay que entender, es como funciona una tarjeta de crédito:

Cada vez que pagas con ella, estás pidiendo un préstamo al banco, con las condiciones que hayas firmado (de las que hablaremos más adelante)

Por tanto, lo que hago, al contrario que con la de débito, con la tarjeta de crédito pago todos los gastos fijos y/o presupuestados (compra mensual, pequeñas compras diarias o semanales, etc…), de este modo, estoy pidiendo 12 préstamos al año, para pagar cosas, que iba a pagar al instante.

Por ejemplo, pongamos que me gasto cada mes 600€ entre la compra mensual, y gasolina.

Lo que hago, es pagar esas cosas con la tarjeta de crédito, y mantener el dinero en la cuenta, hasta el mes siguiente que el banco me cobre el préstamo.

De este modo, al cabo e un año, a ojos del banco lo que sucede es:

En Enero, les pido 600€. En Febrero, les pago los 600€ de Enero, y les pido otros 600€. En Marzo, les pago los 600€ de Febrero, y les pido otros 600€. En Abril, les pago los 600€ de Marzo, y les pido otros 600€. En Mayo, les pago los 600€ de Abril, y les pido otros 600€. En Junio, les pago los 600€ de Mayo, y les pido otros 600€.

Etc, etc…

De este modo, para el banco, al final del año, les he pedido 12 préstamos y, lo más importante, SE LOS HE DEVUELTO sin un solo retraso, lo cual, aumenta mi score financiero.

Condiciones

Jamás acepto una tarjeta de crédito que:

1. No pueda devolver el 100% del crédito sin intereses en menos de 60 días.
2. Tenga una cuota anual exagerada (yo suelo obtenerlas gratis, pero no me importaría pagar menos de 25€ al año).

Score financiero

¿Qué es el score financiero?, básicamente, es la puntuación financiera que te asignan las entidades bancarias, para ofrecerte mejores condiciones de crédito, u otro tipo de ofertas.

Evidentemente, yo no voy a pedir préstamos, a no ser que tenga el dinero (aunque te resulte absurdo), por es un “hack”, que te permite tener puntos gratis. El

Además, para el Scoring, tienen en cuenta más cosas, de las que si queréis, os contaré más.

Ocio

Muchas personas que conozco, tienden a no considerar gastos de ocio cosas como Netflix, o cualquier otra plataforma digital, o el salir a tomar unas cañas (aunque esto, puedo entenderlo, yo mismo tengo estas cosas en una partida llamda “vida social”, si entiendes que es un “lujo”, estamos bien)

Por tanto, aprender a provisionar, y crear partidas de dinero (“cajas” a las que va el dinero) paraa los diferentes gastos, es muy importante.

Loterias

Yo no juego a la lotería, nunca, jamás, lo cual a mucha gente que me conoce, y sabe que sou jugador de poker, le extraña, pero es tan simple como que el poker no es un juego de azar, y por tanto

Compras innecesarias

Alimentación

Aquí hace años que tengo claras algunas cosas, la primera es que el presupuesto destinado a alimentación, debe ser una cantidad fija y no porcentual

En mi caso, y en 2022, considero que 150€ por persona es más que suficiente), tambien tengo claro que hay cosas que no compro nunca y otras que solo compro para consumir de manera exporádica, no solo por presupuesto, sino por salud, y me refiero a cosas como:

Alimentos congelados, ultraprocesados, bollería industrial, salsas industriales…

Consumo exporádico

Cosas que la mayoría de personas, me gusta darme un capricho “culinario” de vez en cuando (ya lo hagas cada semana, cada mes, para cuando tienes visitas o cuando sea), el caso, es que ahora, las disfruto mucho más que cuando las hacía más a menudo, o incluso a diario de

Algunas de estas cosas son:

• Alcohol
• Refrescos
• Frituras

Nunca compro

• Precocinados
  • Salsas
  • Bollería industrial

Todo ello, anque no lo creas, además de la mejora de salud que conlleva, supone un ahorro mensual importante.

Ahorra al comparar

Normalmente la gente hace toda la compra en un mismo supermercado, a día de hoy, yo hago la compra básicamente en 3 o 5 sitios diferentes, siendo tres de ellos online.

Como muchos españoles, compro en mercadona (básicamente la compra mensual de droguería), luego la compra semanal, la hago en TasteIt (de quienes escribiré un post en detalle), y por último hay algunas cosas (alimentación mensual, no perecedera, básicamente) que compro en Día (que es el super que me pilla más cerca de casa, y además tienen un programa de fidelización de clientes bastante interesante). Luego, también recurro a comercio local.

Tampoco utilizan herramientas para buscar mejores precios, o conseguir descuentos, aquí te dejo algunas:

Google Shopping

Sin duda, el gran desconocido, nunca deja de sorprenderme que la gente no conozca Google Shopping, esta función del buscador de google, está diseñada especificamente para buscar PRECIOS, de un mismo artículo en las diferentes tiendas que tiene indexadas.

Por tanto, encontrar buenos precios, es algo rapidísimo, y gratuito.

Aunque claro, para ello, deben permitir que Google Indexe, y no siempre es así.

Carritus

Una web bastante desconocida, a pesar de que ya tiene unos añitos… Carritus es un comparador de precios de supermercados, aunque algunos como Mercadona, no están (imaginad el motivo), pero sin duda, es una buenísima herramienta, para saber donde comprar cada cosa.

LetyShops

Si aún no lo conoces LetyShops es un servicio de CashBack, que lo que hace es devolverte un porcentaje de cada compra que haces online.

Aumentando así tu ahorro

Karma

Una alternativa, de las muchas que están surgiendo a LetyShops, es Karma

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[^1] Por ejemplo… En España, las compañías de telefonía, tienen la mala costumbre de liarla mucho (por no decir joderte), con los recibos, por lo que yo abro cuentas exclusivas para domiciliar el móvil, y lo mismo ocurre con otras compañías.

[^2] En realidad, para los recibos anuales, tengo una cuenta que me da una renta anual… por que el dinero no esté completamente parado.

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